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对年轻人网络贷款行为的教育引导

作者:第一论文网 更新时间:2017-8-13 9:05:21

黄晓静

(郑州市第七中学,河南郑州450003)

[摘要] 网络贷款是贷款在信息化时代的新发展,利用便捷的互联网满足人们资金需求,由于操作简单便捷,到账速度快,门槛低等特点,吸引了不少00 后进行贷款。00 后网络贷款的现状的网贷人数不断增加,进行网络贷款的形式多样化,但对网络贷款所带来的风险认识不足。如何利用好网络借贷这把双刃剑,文章从学生自身、网贷平台、政府、家庭多方面提出相关措施。

[关键词] 00 后;网络贷款;教育引导

[中图分类号] B844.2 [文献标识码] A [文章编号] 1002-8129(2017)02-0109-04

随着信息化步伐的加快,贷款形式日益多样化,网络贷款应运而生。在近几年的发展中,网络贷款逐渐被大家所熟知。网络借贷平台的模式最早产生于欧美国家,世界上第一家P2P(Peer-to-Peer)网络借贷公司诞生于2005 年3 月,是英国的佐帕公司(Zopa)。如今在欧洲最大的网络借贷平台就是这个公司。在美国最大的网络借贷平台是Prosper。Zopa 和Prosper 提供C2C 金融服务的平台,跳过银行就可以实现用户之间的资金借入或借出。中国第一家P2P 网络借贷平台的诞生是2007 年“拍拍贷”的创立,其总部位于中国上海。“在外国P2P 网络贷款平台尚未进入我国市场之前,本土P2P 网络贷款已经快速地发展起来。”[“1] 拍拍贷”经过其营销推广现用户早已突破百万。而如今借助互联网的优势,足不出户便可以完成网络贷款已经成为一种发展趋势。“P2P 网络借贷平台”其实是提供P2P 网络借贷的中介,其两端连接的分别是有闲置资金的放贷人和需要资金的借贷人,平台本身并不参与放款。“P2P 网络借贷平台撮合双方交易,并收取手续费用作于平台收入,具有审查手续简单、贷款速度快、交易费用低并且不需要抵押等诸多优势,在短时间内成为了最受欢迎的贷款形式之一”。[2]

一、00 后网络贷款的现状

南方都市报曾经针对00 后网络贷款问题进行了问卷调查,主要采取街头拦截的方式进行调查,共回收855 份有效问卷。从性别看,女生占六成,男生占四成。借用该调查信息可以看出当前00 后的网贷特点如下:

(一)网络贷款的人数增加

在是否能够接受分期网络借贷的问题中,“感觉一般”的人数占47.37%,“比较能接受”的人数占24.09% ,“ 非常能接受”的人数占3.51%,而“完全不能接受”和“比较不能接受”的人数分别占6.20% 和18.83% 。从数据可以看出00 后作为比较能够接受新事物的一个群体,在是否能接受网络借贷问题上,有超过七成的受访者表示在一定程度上可以接受。从调查中可以看出网络贷款已经被00 后逐渐接受,而且00 后网络贷款人数近几年在不断增加,这说明不少00 后已经开始使用和熟知网络贷款。

(二) 网络贷款的形式多样化

在调查中,以常见的电商平台、校园分期平台、P2P 借贷平台和线下平台这四大类借贷平台为例,询问00 后使用过哪些借贷产品。调查人数中使用过以京东白条和蚂蚁花呗为代表的电商平台的分别占12.28%和31.35%;以分期乐为主的校园分期平台占10.35%;在P2P 借贷平台中以借贷宝为主,占其4.56%;而使用过线下平台借贷的总数未超过5%;还有61.05%的00 后表示未使用过分期借贷产品。由调查结果可见,在众多不同的借贷产品中以电商平台所占比重最高,大多00 后表示使用借贷产品的目的是“改善物质生活(如购买数码产品、衣服等)”。

(三) 网络贷款给人身和财产安全带来隐患

00 后防范意识弱,有许多不法分子趁虚而入。一方面,00后在网络贷款中提交关于相关信息,其中就包括姓名、身份证、学生证、电话号和住址等,而不少贷款平台对于这些信息的保密措施并不完善,个人信息受到泄露威胁,但多数00 后并没有意识到这其中的隐患;另一方面,一些贷款平台在催款中并不采取法律等方式进行催款,而是采取电话骚扰、恐吓等方式,逼迫还款,这很可能会对00 后的心理和成长造成阴影。同时,有些网络贷款平台对于信息审核不严谨,存在漏洞,可能有某些人使用他人信息冒名贷款,危害他人的财产安全。

二、网络贷款问题产生的原因

00 后网络贷款问题的产生并非仅是00 后自身也存在问题。网络贷款平台的政策本身存在不合理的方面,而家庭、学校、社会这几方面也要负一定的责任。

(一)非理性消费

00 后在年龄上已逐渐接近成人,个人的心理成熟程度却因人而异。“青年还只是刚刚步入成熟,所以在情绪和性格上还具有一定冲动的一面……他们认为商品合意,就会迅速做出购买决定,有时即使超出了个人购买能力也要想方设法去购买。”[3]年轻人容易被新奇的事物和产品吸引,同时也容易受周围的环境影响,喜欢盲目跟风与人攀比,经常不思考所购买的东西是否真正所需,所以年轻人的消费方式具有一定的盲目性、攀比性和从众性。尤其现如今的家长对于自己的孩子比较宠爱,普遍存在“再穷不能穷孩子”的观念影响,家庭稍微宽裕一点的家庭对于孩子的生活费都不会少,学生花钱容易大手大脚。而家庭稍微贫困的学生容易受环境和同学的影响跟风消费,但自己手中没有太多零用钱又不好向家长要钱,于是便容易受网络借贷的吸引,进行盲目的超前消费。

(二)网络借贷平台门槛低

网络借贷平台以“ 零首付”、“零利息”、“三分钟速度到账”的口号进行宣传,而且多数平台仅仅提出只需要学生的学生证、身份证和部分相关信息便可以提出申请贷款。网络借贷根本就不调查其学生的信用度、家庭条件及还款能力。网络借贷平台门槛低,对于缺钱的学生具有很大的吸引力。再加上网络贷款平台为推广自己的产品,会招收很多校园贷款代理向学生进行推广,代理经常会在朋友圈等网络社交中发布相关信息,这很容易在熟人和同学中取得信任;而且经常可以在校园里看到有些人向过往学生给出扫码注册便可以赠送礼物之类的优惠信息,以提升产品的知名度和完成自己的业绩。使网络贷款在00 后中逐渐流行起来。

三、对00 后网络贷款行为的教育引导

对于00 后网络贷款行为所产生的问题,不仅仅要从学生角度思考,还需要引起学校、家长和社会三方的思考。年轻人的世界观、价值观和人生观正在形成过程中,积极开展教育引导,使其树立正确的世界观,价值观和人生观,这是迫在眉睫的事。

(一)00 后自身树立正确的消费观和金钱观

作为年轻人,要从自身做起,学会独立思考,在日常生活学习中形成正确的世界观、价值观和人生观。对于人和事,要学会独立去思考,不要人云亦云,辩证地看待事物和全面地分析事物。对于他人的话语,学会分析,辨别真假,提高自身防范意识。在生活中,要树立正确的消费观和金钱观,不要盲目跟风和互相攀比,要自强自立,注重学习和培养自身的理财能力,具备一定的理财理念。同时应以学业为重,不要被社会的一些虚荣现象所迷惑,过于沉迷于物质消费中,要不断加强自身精神文明建设,弘扬艰苦奋斗的中华传统美德。

(二) 网络借贷平台建立合理的借贷关系

网络借贷平台应规范网络借贷行为,尤其是对于00 后网络借贷。每个年轻人的家庭生活情况不同,家庭经济条件也不相同,所产生借贷情况亦不相同。网络借贷平台可以构建一个更加完善的借贷系统,对于是00 后为借贷主体的,应开展相关调查,网络借贷门槛不一定要很低,但一定要严谨。网络借贷平台应有社会责任意识,营造好一个良好的借贷环境,不仅是对他人的负责,也是对自身平台的发展负责。

(三) 家庭对大学生开展关于网络贷款的相关教育

家庭环境对于孩子的成长有着至关重要的影响,家长在学生成长中扮演着重要角色。家庭是孩子的第一课堂。家庭的教育信念和观点是孩子一生都难以忘记的。家庭教育也应与时俱进,应当重视诚信教育,培养信用意识。不仅如此,对于孩子的金钱观和消费观,也受家庭消费方式的影响,这种影响是潜移默化的。对子女的消费方式等也要做好监督,对于借贷等年轻人不懂不理解的事物,也应为其讲解,不能避而不谈,要强调树立信用意识的重要性。因此,家庭应有对此的认识,着重培养和锻炼孩子的理财观念。

(四) 政府完善网络贷款相关的法律法规

现阶段关于网络贷款的相关法律并不是很健全,政府应该完善网络借贷相关的法律法规,这不仅是对00 后的保护,也是对网络借贷平台的保护。对于网络借贷平台,政府应加大监管力度,建立相关监管机制,为防止年轻人落入不法分子的陷阱设一道保护网。

总之,网络贷款是贷款在信息化时代的新发展,利用便捷的互联网满足人们资金需求,由于操作简单便捷,到账速度快,门槛低等特点吸引了不少00 后进行贷款。如何利用好网络借贷这把双刃剑,不仅单单从年轻人和网络贷款平台这两方面来分析和解决,同时家庭和政府也应该做出努力,共同引导年轻人理智对待网络贷款。

[参考文献]

[1]禹海慧.我国P2P 网络贷款平台的弊端及管理[J]. 中国流通经济,2014,(2).

[2]汤杰,高延鹏.消费者行为学[M].哈尔滨工业大学出版社,2012,(1).

[3]桂媛媛,陈媛媛.网络贷款调研分析[J].现代商贸工业,2016,(22).